Los bancos se lanzan al crédito al consumo con tipos del 9% como vía para conseguir ingresos
Comprar un coche, pagar una avería inesperada, una compra imprevista... los motivos para pedir un préstamo son variados y en los últimos meses la concesión de nuevo crédito al consumo ha crecido. El importe de los nuevos préstamos de este tipo alcanzó los 19.746 millones de euros en 2015, un 17% más, según datos del Banco de España. En este contexto de repunte, los bancos han comenzado una ofensiva, vía anuncios de televisión, llamadas e emails, para incrementar su presencia en este negocio y mejorar beneficios en un momento en el que el Banco Central Europeo mantiene los tipos al mínimo.
“La banca está entrando en este tipo de préstamos porque le interesa por varios motivos”, apunta Estefanía González, portavoz de Finanzas del comparador Kelisto. Entre ellas, sirven para “cuadrar las cuentas” porque son más rentables que una hipoteca. También apunta que permiten a la banca “enganchar” al cliente porque en muchos casos se exige como condición para concederlos contratar un seguro o domiciliar la nómina.
Estos nuevos préstamos pueden generar pingües beneficios. El tipo medio de estos nuevos créditos se situó en julio en el 9,17% en operaciones entre 1 y 5 años. Este tipo de interés elevado responde al riesgo de impago, que hace que las entidades busquen cubrirse las espaldas. Si se compara con la media de la Zona del Euro, que ronda el 5%, este tipo de préstamos se mantiene caro en España.
La letra pequeña de la banca
Los expertos recuerdan que para saber cuánto va a costar un crédito hay que consultar el TAE (Tipo Anual Equivalente). Bajo esta denominación se suma el tipo de interés y las comisiones que cobra la entidad, como las de apertura o cancelación.
“Se elige con el corazón. Se contrata con la cabeza”, dice el eslogan de Banco Santander dentro de su apartado de financiación. En grandes letras rojas se lee una cifra: 6,95%. Más pequeño vemos que esta se refiere al tipo de interés nominal anual. Al lado, en una letra más pequeña y en color blanco, vemos que el TAE es del 10,47%.
Patricia Suárez, presidenta de la asociación de usuarios financieros (Asufin), apunta que la vuelta del crédito de la banca es una buena noticia pero que hay que ser usuarios “críticos”: al igual que cuando compramos una lavadora comparamos los diferentes modelos, hay que hacer lo mismo con la financiación. “Hay que fijarse bien cuánto cuesta un préstamo”, señala, y advierte que cuando dicen que el tipo de interés el 0% hay que mirar el TAE, porque es muy probable que no sea cero.
Otro punto a tener en cuenta es si nos exigen algún tipo de vinculación con la entidad. En el caso de Santander, para poder recibir ese préstamo es necesario domiciliar la nómina o pensión y tres recibos, y realizar al menos tres usos de la tarjeta de crédito o débito. De no cumplirse las condiciones, la TAE sube al 13,9%.
BBVA también ofrece en su web la posibilidad de contratar un préstamo personal online. En este caso, el número que se ve más grande es el 6,95%, que corresponde al TIN (Tipo de Interés Nominal). Más pequeño, se puede leer que el TAE varía desde el 7,73% hasta el 9,96%. Utilizando la calculadora de préstamos que hay en su web, vemos que la cantidad mínima que se puede solicitar son 3.000 euros y que el TAE varía en función del plazo y de si vamos a domiciliar la nómina o no. Además, en la letra pequeña se puede leer que la “cancelación anticipada total o parcial” es del 0,5% si el plazo pendiente de pago no supera los doce meses y del 1% si lo supera.
En mayo, Caixabank lanzó una campaña de préstamos con la imagen del futbolista Andrés Iniesta para promocionar su “préstamo estrella nómina”. Para acceder a este préstamo hay que cumplir condiciones como la domiciliación de una nómina o pensión y de tres recibos o realizar al menos tres compras con la tarjeta.
ING ha lanzado una amplia campaña publicitaria que bajo el eslogan de “No es infidelidad” promociona un préstamo donde una voz en off dice que “pedir un préstamo sin ser cliente de ING no es infidelidad a tu banco”. En letras sobreimpresas que ocupan gran parte de la pantalla se lee que el coste va “desde” el 5,95% TIN (6,11% TAE). Sin embargo, en la parte inferior se lee en letra pequeña que la TAE puede variar hasta al 9,32% conforme a “la aprobación de riesgo por parte de ING”.
¿Qué comisiones tiene el préstamo?
“Es importante saber qué pasa si cancelas anticipadamente el préstamo”, recuerda la presidenta de Asufin, que señala que su asociación ha encontrado casos de personas que piden créditos muy caros para pagar su hipoteca y acaban creando una “bola de nieve”.
Un portavoz de Adicae señala que la banca española no acaba de abrir el grifo del crédito, lo que frena las políticas del BCE, y que “lejos de abaratarlo, lo encarecen”. Entre los ejemplos que ponen se encuentran los préstamos al estudio para financiar carreras o másteres, que son una variedad de crédito al consumo.
“Tal como hemos analizado en ADICAE, la banca ha encarecido más de un 30% estos préstamos, con un interés medio del 9,08 % y TAE abusivas en la gran banca: BBVA (23,91%) y Santander (24,13%). Los estudiantes y sus familias, además, se ven abocados a contratar diversos productos vinculados para acceder a esta financiación”, apunta.
Las asociaciones de usuarios advierten del aumento de los créditos rápidos. Los anuncios los venden como algo fácil, rápido y sencillo. Una llamada y el dinero al instante está en tu cuenta. Tras estas facilidades el consumidor tiene que ser consciente de que se esconden tipos de interés elevados y que en algunas ocasiones pueden llegar a ser abusivos. Entre los más conocidos se encuentran por ejemplo, Cofidis, que ofrece créditos directos con una TAE del 24,51%.
Otras compañías como Vivus se dedican a los minipréstamos. La estrategia es ofrecer el primer préstamo de hasta 300 euros sin intereses (eso sí, con una penalización de mora del 1% por día hasta el 200%) y en los posteriores, cuando ya se pueden solicitar hasta 1.000 euros, ya empiezan a cobrar intereses exorbitados. A modo de ejemplo, en la letra pequeña de la web se puede leer que para un préstamo de 100 euros a 30 días, los intereses serían de 28 euros, lo que equivale a un TAE del 1.915,5%.
