IRPH, un tema pendiente para los tribunales navarros
El IRPH puede ser un nuevo frente legal en Navarra, una comunidad en la que por el momento no se han prodigado las demandas por este tema, un tipo de interés que afecta a las hipotecas y que sí ha motivado numerosas quejas en Gipuzkoa. Expertos legales auguran ahora que, si se prodigan las sentencias favorables a las personas demandantes, eso puede obviamente multiplicar los casos porque, según calculan las mismas fuentes, el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) Cajas por lo menos se utilizó durante una década.
Pero, ¿qué es exactamente el IRPH? José María Erauskin y Maite Ortiz lo conocen bien al ser los abogados al frente de la plataforma de afectados por el IRPH en Gipuzkoa. En los últimos cuatro meses, aseguran, han logrado 35 demandas de nulidad por este tema, aunque varias de ellas han sido revocadas por la Audiencia Provincial de Gipuzkoa por considerar que, aunque el IRPH es manipulable, otra alternativa como el Euríbor (que se guía por el tipo medio de interés de los préstamos entre, por así decirlo, los principales bancos europeos) también lo es. El IRPH es un tipo de interés que guía los pagos mensuales de una hipoteca y que se obtiene tras hacer la media simple (y esa es una de las claves) de lo que las entidades han cobrado en un mes por intereses y comisiones. Antes había IRPH Cajas (que hacía esa media simple entre alrededor de 46 cajas), IRPH Bancos e IRPH Ceca, pero el Gobierno finalmente los agrupó y sustituyó a finales de 2013, dentro de la Ley de Emprendedores, en el el IPRH Entidades, que tiene en cuenta cajas y entidades bancarias. El Estado defendió entonces que esta medida beneficiaría a consumidores y consumidoras, pero Erauskin asegura que fue sustituir un mal índice por otro también malo, en el que sigue sin haber trasparencia.
El debate sobre el IRPH es que este logró extenderse, mientras se hablaba del Euríbor como un índice manipulable, a pesar de las dudas. La principal, que depende de comisiones e intereses de las propias entidades financieras y que no es representativo del mercado puesto que hace la media entre entidades con muyo dinero acumulado en hipotecas con otras con pocos créditos. De esa forma, las pequeñas, según explica Erauskin, podían establecer intereses muy altos y, así, influir en el sistema, ya que la media entre lo que cobraban unas y otras era simple, no ponderada, por lo que esos altos intereses de pequeños bancos o cajas acababan beneficiando también a las más grandes. Entidades como Kutxa, sin embargo, ha defendido siempre que se trababa de un índice “competitivo”, legal y, en su día, se resistió a sustituir el IRPH Cajas por el de Entidades alegando que esto debía hacerse al revisarse cada hipoteca.
Estas diferencias han motivado demandas de una forma similar a como ha ocurrido con las cláusulas suelo, un tema más extendido en la Comunidad Foral. Y en ambas la reivindicación es similar: no solo conseguir la cesación de esa práctica sino también su nulidad y, por tanto, su retroactividad. Es decir, que si se considera que ese tipo de interés nunca debió aplicarse, tampoco debería tener efectos y, por tanto, la persona demandante podría lograr el reintegro de los importes pagados.
Así ha ocurrido, por ejemplo, en Barcelona, donde la plataforma Denunciascolectivas.com ha anunciado, a través de un comunicado, que el Juzgado de lo Mercantil nº 7 de la ciudad condal ha declarado nulo el IRPH Cajas de una hipoteca del BBVA y ha obligado a la entidad a devolver 6.659 euros en concepto de “intereses y no amortización”. Ahora, ese préstamo se financiará a través del Euríbor+1, una sentencia similar a la que el mismo despacho, BBS Abogados, había logrado apenas dos semanas antes con otro caso de semejantes características pero contra Catalunya Banc.
La falta de cultura financiera
Desde el despacho Ferrer Bonsoms, asociado a la plataforma, explican precisamente que casos como este pueden animar a más personas a revisar sus hipotecas. El abogado Ignacio Ferrer insiste en que puede haber muchos casos similares en Navarra (apunta a que, en su día, había casos a los que se ofrecía elegir entre IRPH y Euríbor en la hipoteca pero a los primeros se les ofrecía un interés más limitado durante los primeros años) pero “la gente está paralizada por este tema. Tienen miedo a perder su dinero, y muchos no pueden permitirse perder”. Y, en general, Ferrer considera que entre quienes podrían demandar hay “desconocimiento”.
Jesús Hernández, integrante de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) del municipio navarro de Berriozar comparte esa opinión: “No tenemos cultura financiera, y la gente no tiene ni idea de qué es el IRPH y tampoco se lo han explicado nunca”. Y lo importante es que elegir entre el IRPH y el Euríbor al final ha podido suponer un importante gasto extra al mes al pagar cada hipoteca (habla de, incluso, más de 180 euros); por eso anima a la ciudadanía navarra a informarse, a revisar sus papeles y a dejar de estar “despistada”.
