Diez cosas que deberías saber sobre Fiare

Fiare está a punto de convertirse en una entidad de banca ética. Faltan algunos meses para que se completen todos los trámites, que dependen de la aprobación del Banco de Italia, pues Fiare operará a través de Banca Popolare Etica, que en mayo en Florencia aprobará la integración de las dos entidades. Fiare ofrecerá una alternativa muy esperada a miles de personas en Galicia, defraudados con las prácticas de la banda tradicional, o que quieren una entidad que cumpla todas las funciones básicas de la banca -depósitos, domiciliaciones, transferencias, pago con tarjeta-, pero con la máxima transparencia y con la seguridad de que su dinero no alimentarán procesos especulativos o servirá para financiar proyectos escasamente éticos. No sólo eso, el capital que ya maneja y manejará Fiare sirve para financiar cada año más de un ciento de proyectos ligados a la economía social, a la agricultura ecológica, a la cooperación o a la actividad productiva de cooperativas.

Porque Fiare lleva años funcionando como cooperativa de crédito, un servicio que nos últimos tiempos fue de gran ayuda para muchas cooperativas o pequeñas empresas y particulares. Esta necesidad se puso claramente de manifiesto últimamente, en los que el acceso al crédito de muchas personas y organizaciones se vio severamente restringido y en el que el número de solicitudes de financiación que recibió Fiare aumentó muy significativamente.

¿Qué tipo de proyecto financia Fiare?

Los principales ámbitos de actuación de Fiare son proyectos vinculados a la transformación en el campo de los valores y la educación, la inserción social y laboral de las personas, la agroecología y el comercio justo y la cooperación norte-sur. Desde que en 2005 comenzó a ofrecer créditos el volumen de capital aportado a este tipo de proyectos de economía social -con una aportación máxima de tres millones de euros por proyecto- no dejó de crecer. A pesar de la crisis económica, el crédito total aprobado pasó de 19,5 millones de euros a finales de 2010 a más de 27,5 a finales de 2011 y superó los 32 millones en 2012. La mayor parte del crédito se concentró en Euskadi y Catalunya, las zonas en las que Fiare tiene una mayor implantación.

¿Cuál es el objetivo de Fiare?

Fiare es una iniciativa de banca ética, en manos de la ciudadanía, que, con una clara vocación transformadora, aspira a ser un instrumento político eficaz en el ámbito de la intermediación financiera. Capta ahorro para prestarlo, quitándole el valor mercantil asociado a ese proceso; es decir, canaliza, a través del ahorro, solidaridad ciudadana para garantizar a través del crédito, condiciones de equidad. Y esto último lo hace poniéndose al servicio de aquellas organizaciones que tienen percepción y capacidad para identificar cuáles son los contextos de injusticia estructural que hay que atender. Fiare, de este modo, promueve mediante el crédito la posibilidad de desarrollo de determinados proyectos que tienen un claro valor transformador.

Paula Lubián destaca: “la actividad económica y financiera no es neutral porque se están financiando proyectos que enriquecen a unos pocos y empobrecen a la mayoría. De lo que se trata es de crear una herramienta que surja de la propia sociedad para darle la vuelta y que los proyectos que se financien sean de regeneración y de transformación social real. Esa es la diferencia fundamental”. Ellos echan mano de un poema de Eduardo Galeano: “Son cosas pequeñitas. No acaban con la pobreza, no nos sacan del subdesarrollo, no socializan los medios de producción y de cambio, no expropian las cuevas de Allí Babá. Pero quizás desencadenen la alegría de hacer, y la traduzcan en actos. Y al fin y al cabo, actuar sobre la realidad y cambiarla, aunque sea un poquito, es la única manera de probar que la realidad es transformable”.

¿Cuándo comenzará a operar como entidad de banca ética?

Se calcula que a finales de este 2013 estará plenamente operativa. Lo normal es que la autorización que necesita para comenzar a operar llegue antes, puede que incluso antes del verano. Sin embargo, la puesta en marcha será lenta. En un primero momento ofrecerá servicios para sus socios y sólo después se abrirá para todos los posibles clientes. Desde Fiare se anima a todas las personas que estén interesadas a hacerse socias o a hacerse clientes en estos meses previos. En primer lugar para evitar una avalancha en el día en el que se comience a operar plenamente, pero sobre todo para fortalecer y acelerar el proceso. Digamos que cuanta más gente participe y cuanto más se implique antes se completarán todos los pasos. Y también para garantizar que el proyecto de Fiare sea lo más plural posible, pues todas las personas socias tienen capacidad de decisión en todos los ámbitos.

Hasta ahora la cooperativa actúa como intermediaria entre los solicitantes de crédito y la propia operativa bancaria, que cuenta con tres oficinas en el Estado. Ya se pueden hacer depósitos en una cuenta corriente e incluso se puede disponer de una tarjeta monedero que se puede usar en cajeros automáticos. Son estos depósitos los que financian la concesión de créditos. Fiare lleva años trabajando en este proceso con mucho cuidado y con mucho detenimiento y nunca ha prestado más dinero del que tenía y ha intentado acomodar su estructura a su actividad. Paula Lubián pide “que la reflexión se haga al revés: si nos ayudas a construir Fiare avanzaremos más rápido”.

¿Tendré todos los servicios que me ofrecen el resto de entidades bancarias?

A partir del momento que se completen los trámites administrativos pendientes Fiare ofrecerá los mismos servicios que cualquier banco, aunque con unas diferencias muy claras en cuanto al carácter ético de sus inversiones y créditos concedidos -destinados a cooperativas y a la economía social-, a su transparencia y a su no ánimo de lucro. Será esencialmente un banco online que permitirá realizar depósitos, domiciliaciones, transferencias y pago con tarjeta, además de la oferta de créditos a proyectos que ya realiza. Los promotores de Fiare hacen hincapié en que nunca ofrecerá un tipo de interés tan elevado como el que ofertan las entidades tradicionales, “no lo podemos ofrecer porque es pura especulación”, dicen. Lo que sí podrá conseguir es el fondo de garantía del que disponen todos los bancos, e incluso superior al que ofrece la banca tradicional.

De hecho, ya en la actualidad los depósitos están garantizados a través de las aportaciones de los socios. “Hemos recogidos unos 4 millones de euros que están totalmente inmovilizados. Los préstamos que ofrece Fiare salen del capital que aportan los clientes, no de ese fondo de garantía compuesto por las aportaciones de los socios. En el año 2012 recogimos 34 millones de euros en ahorros y prestamos 31 millones. Esos tres millones de euros de diferencia también nos van a servir de colchón. Nunca vamos a especular con el dinero. Nunca vamos a prestar más de lo que conseguimos”, promete Paula Lubián.

Fiare busca ofrecer un equilibrio entre mantener los actuales servicios de la banca, aunque sea de manera más limitada, pero dirigiendo el foco hacia la función social que quiere cumplir. “Nadie se va a hacer cliente de Fiare porque le vayamos a ofrecer más servicios o más intereses que otros bancos. Los clientes de Fiare lo serán por un convencimiento ético, por transparencia y por seguridad”, concluye. De hecho, se ofrece la posibilidad de contratar una libreta en la que los intereses que genere el dinero depositado vayan directamente para los proyectos que nosotros elijamos. Sólo en 2011, 400 personas escogieron esta opción generando más de 20 mil euros en intereses.

En estos circuitos ahorro-crédito la persona ahorradora se implica en que se pueda sostener económicamente una actividad de crédito para evitar que la vulnerabilidad estructural de las personas solicitantes constituya un riesgo de morosidad mayor. Fiare quiere ofrecer, junto a los productos y servicios típicos de la banca tradicional, otros productos que se adapten a las necesidades de las personas y entidades no reconocidas como clientes de crédito por las entidades tradicionales.

¿Tendrá oficinas en Galicia?

En un comienzo no. Será esencialmente un banco online, que utilizará la misma operativa que en la actualidad emplean las cajas rurales y que se insertará en Servired para que los clientes de Fiare puedan hacer uso de esta red de cajeros. En la actualidad Fiare cuenta con tres oficinas, en Bilbao, Barcelona y Madrid. También dispone de una amplia red de puntos de difusión a través de todas las asociaciones que la conforman, en Galicia unas 26. Y docenas de puntos de información, donde una red de agentes que en estos momentos están recibiendo cursos de formación podrán asesorar sobre todos los trámites que se quieran realizar a través de Fiare. También se está valorando la creación de la figura del banquero ambulante, que se está extendiendo por Italia, una persona con capacidad para completar todas las operaciones y que se desplazará por el territorio.

¿Cómo se conceden los créditos?

Fiare hace públicos sus objetivos éticos y sociales en todo momento y también los criterios que valora a la hora de conceder los créditos, entre los que el respeto al medio ambiente, la creación de puestos de trabajo en ámbitos como la prestación de servicios o actividades productivas, o la propia naturaleza no lucrativa de los proyectos son fundamentales. Los proyectos son evaluados localmente por una comisión que en Galicia está formada por cinco personas elegidas asambleariamente y que cumplen una serie de requisitos: mantener el equilibrio rural-urbano, de género, y representar las distintas sensibilidades que conforman Fiare: el mundo ecologista, del sindicalismo agrario, de cooperación y del comercio justo. Este grupo tiene un protocolo y analiza el proyecto. Se dice que no, la propuesta se puede modificar. Se dice que sí, la operativa bancaria tiene que analizarla por su cuenta y decidir su concesión. “Esta comisión de evaluación es importante porque nosotros sabemos mejor que nadie lo que hay que financiar aquí, conocemos nuestra realidad. Y como tiene que haber una doble decisión, esto garantiza un equilibrio entre la parte económica y la parte social”, destaca Paula Lubián.

¿Hay Ayuntamientos adheridos a Fiare?

Por ahora son 20 en todo el Estado, uno de ellos en Galicia: Manzaneda. Las administraciones públicas locales se hacen socias de Fiare como muestra del compromiso en construir una banca ética desde la ciudadanía organizada que impulsa una intermediación financiera basada en unos valores como la responsabilidad, la solidaridad y el respeto por el entorno. Donostia, Rentería, Ordizia, Azpeitia, Hernani, Oñati (Euskadi), Burlada, Ansoain, Berriozar, Villaba, Huartepa (Navarra). Prat de Llobregat, Sabadell, Cambrils (Catalunya), RivasVaciamadrid (Madrid) o Albuixech (Valencia) son algunos de ellos.

¿Qué diferencia Fiare de otras entidades de banca ética?

A diferencia de otras entidades como Triodos Bank, Fiare es una cooperativa en las que las personas que aportan el capital social pasan a ser socias de pleno derecho. En las asambleas de la entidad se deciden desde las escalas salariales de las personas liberadas o la tasa de interés dentro del marco establecido por el Banco de España. Como destaca Paula Lubián, “Fiare es un proyecto estrictamente social. Eso significa que Fiare en Galicia no tiene sentido sin esas 26 asociaciones y esas 200 y pico personas que están detrás”. Por lo tanto Fiare sólo tiene sentido como proyecto social, lo que obliga a que todas las grandes decisiones se tienen que adoptar a través de una asamblea y toda su actividad está permanentemente expuesta. Además, hay una limitación para la ocupación de todos los cargos y también un ratio de 1 a 3 entre el sueldo mayor y el menor.

Fiare construye y se juega su legitimidad ética en el modelo de construcción y de crecimiento que propone; y en las estructuras y procesos de los que se dota para garantizar el logro de sus fines. La forma en que articula su base social, los mecanismos puestos en juego para promover la participación informada y responsable, los procesos de toma de decisiones, la estrategia de implantación en el territorio o las herramientas que refuerzan su capacidad para responder a los retos de nuestra sociedad desde el conocimiento y la cercanía son algunos de los pilares sobre los que se construye esa legitimidad.

¿Qué relación hay entre Fiare y Coop 57 o AIS O Peto?

Son parte del mismo proceso. Coop 57 o AIS O Peto están integradas en Fiare y realizan una serie de funciones fundamentales que Fiare no puede cumplir. En la economía social hay tres niveles: el nivel micro corresponde a microproyectos, como los que gestiona O Peto. Si alguien necesita 1000 euros y va a hablar con Fiare, eso Fiare no lo puede hacer porque la evaluación que tendría que hacer para decidir si financia el proyecto a lo mejor ya cuesta tanto como lo que se pide. Pero AIS O Peto es socia de Fiare y Fiare le remite esa solicitud. Lo mismo se puede decir de Coop 57, ya en un nivel meso. Son volúmenes más pequeños que Fiare -Fiare da créditos de hasta 3 millones y Coop de hasta 200 mil euros- y tienes que ser socio para que te den un crédito. Son tres niveles que están dentro del mismo proyecto y que funcionan autónomamente pero asociándose los unos con los otros y remitiéndose proyectos los unos a los otros.

¿Dónde encontrar Fiare en Galicia?

Fiare-Galicia tiene como reto para los próximos meses consolidar su implantación territorial y contar con presencia, al menos, en las siete ciudades gallegas. Por el momento cuenta con dos puntos de información. En Compostela: Panxea (Rúa de la Rosa nº 36 bajo), y en Vigo: Parroquia del Cristo da Victoria (Rúa Baiona nº 9).