Hasta ahora, el primer impago de una cuota hipotecaria podía dejarte sin casa: el banco podía agarrarse a ese incumplimiento para iniciar el desahucio y exigir además el pago de la deuda completa. El Gobierno ha elevado ahora a 3 el mínimo de impagos necesarios para comience el proceso.
Apremiado por la demoledora sentencia del Tribunal Europeo de Justicia que declara abusivas las cláusulas que permite la Ley Hipotecariala demoledora sentencia del Tribunal Europeo de Justicia que declara abusivas las cláusulas que permite la Ley Hipotecaria, revisará ese y otros aspectos del ordenamiento para cumplir con la protección del consumidor de productos financieros. Por ejemplo, se limitarán también los intereses de demora, es decir, cuánto engorda mes a mes la deuda con el banco cuando se deja de pagar.
El cambio sobre el límite de impagos no habría mejorado la situación de casos como el de Mohamed Aziz, el vecino de Barcelona cuyo caso fue elevado a Europa y que ha tomado como ejemplo el Tribunal de Justicia de Luxemburgo para describir como “abusiva” la Ley Hipotecaria de España. Aziz debía más de tres meses cuando demandó a su banco y, aún así, Europa considera abusiva la relación de éste sobre su cliente. El Gobierno, de hecho, hace este cambio por su cuenta, sin que en realidad sea un requerimiento que se interprete de la sentencia judicial.
“Se va a introducir una enmienda en el nuevo decreto de ley de manera que se reduzcan los intereses de demora a tres veces el interés legal del dinero. No se podrá pactar un interés de demora por encima de ese interés”, ha dicho la vicepresidenta del Gobierno, Sáenz de Santamaría, en la rueda de prensa tras el Consejo de Ministros, donde se han hecho estos anuncios aprovechando las preguntas de los periodistas.
El tipo de interés del dinero es actualmente del 4%. Habría que multiplicar esa cifra (que va cambiando) por tres, lo que actualmente daría un interés de demora máximo del 12%. En el caso de personas que están en umbral de exclusión, los intereses de demora sólo podrán superar el interés pactado en el préstamo en un 2%. Mohamed Aziz acumulaba un 18% de intereses de demora cada mes que dejaba de pagar.
La buena voluntad de los bancos
Estas medidas están aún lejos de las exigencias de la ILP sobre desahucios que ahora se tramita en el Congreso, que incluye la dación en pago retroactiva. Santamaría, que ha evitado nombrar a la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, asegura que “la dación en pago no soluciona el problema de la gente que se queda sin vivienda” porque aunque se cancele la deuda, esa persona sigue sin vivienda.
Lo que sí ha presentado como solución es una vieja medida anunciada en los primeros días de Gobierno por Luis de Guindos: la vicepresidenta ha anunciado que “se reforzará el código de buenas prácticas” de los bancos, que deja a voluntad de los mismos la concesión de la dación en pago entre otras medidas. Este código, que en realidad es un documento de adhesión, ha demostrado durante meses su ineficiencia para taponar la hemorragia: los propios datos del Gobierno hablan de solo 1.500 solicitudes registradas en este programa durante 2012. Los bancos adheridos concedieron una reestructuración de la deuda en 317 casos; la dación en pago se acordó solo en 36 ocasiones. Unos números mínimos si se comparan con el de los 500 propietarios que son desahuciados en España cada día.