Mikel, lector y socio de eldiario.es, nos comenta que le ha llegado un correo electrónico de Movistar, de la cual es cliente, ofreciéndole un préstamo de hasta 3.000 euros, y que a un amigo suyo le llegó otro igual pero por SMS. Nos pregunta “[quisiera saber] si son recomendables y seguras estas ofertas o si son una estafa para desangrarnos con los intereses y cuotas exageradas”.
El pasado 22 de marzo Movistar, la filiar móvil de Telefónica, estrenaba su nuevo servicio crediticio Movistar Money, con el que ha comenzado a ofrecer a sus clientes hasta 3.000 euros en créditos al consumo. Lo hace en sociedad al 50% con Caixabank y a través de su filial financiera Telefónica Consumer Finance (TCF), la entidad que creó también junto con Caixabank para financiar los móviles subvencionados en la época en la que esta práctica era frecuente para ganar clientes y a la vez que estos accedieran a móviles de última generación.
Ahora TCF, aunque sigue financiando móviles residualmente, redirecciona su actividad hacia la concesión de préstamos bancarios, un campo actualmente en manos de los bancos y las empresas de créditos rápidos, donde se calcula que el año pasado se movieron más de 27.500 millones de euros, según la entidad de listas de morosos Asnef (sobre Asnef lee Cómo averiguar si estamos en las listas de morosos).
Su objetivo son los clientes que alguna vez financiaron o subvencionaron un móvil con Movistar, de los que la teleco tiene datos fiables, puesto que la subvención y la financiación funcionaban como créditos de Caixabank gestionados por Telefónica. Con estos datos, siempre bajo cumplimiento de la ley de protección de datos, Movistar Money tiene un conocimiento de nuestro perfil y nuestra fiabilidad crediticia, que se unirían a los que cuenta Caixabank en caso de que seamos clientes de esta entidad.
En la misma línea, Orange actúa en Francia a través de su Orange Bank desde noviembre de 2017 y asegura que comenzará a ofrecer créditos a sus clientes españoles a partir de otoño, seguramente utilizando las sociedades de financiación que ya creó para subvencionar y ofrecer financiación de móviles. Sin embargo, Orange apareció desde un principio con más ambiciones que por el momento Movistar Money, pues además de los créditos ofertaba una tarjeta 'revolving' o de pago aplazado, directamente digitalizada para pagar con el móvil con el sistema NFC.
Al parecer, en los planes de Movistar Money también estaría en un futuro cercano dispuesta a ofrecer este tipo de tarjetas que sirven para financiar a crédito compras de importe limitado a unos pocos miles de euros, pero que, tal como te explicamos en su día en Pago aplazado con tarjetas de crédito: razones para evitarlo, tienen un alto riesgo de suponer un grave problema económico en el caso de que demoremos demasiado la devolución del préstamo debido a su elevada Tasa Anual Equivalente (TAE), que puede alcanzar el 29% del importe de la cantidad adeudada.
Exactamente lo mismo sucede como los créditos que nos ofrece Movistar Money; pueden ser interesantes como crédito rápido si tenemos capacidad financiara para devolverlos, pero su TAE está en el límite de lo que el Tribunal Supremo considera usura, que se sitúa más allá del 18%. En concreto ofrecen un 16,48% de TAE (para un Tipo de Interés Nominal del 15,35%), una de las más altas de este sector, solo superada por la de Cofidis, que es del 24,5 %.
De este modo -la web permite calcular los intereses-, por 3.000 euros a pagar en 36 meses nos saldrían unas cuotas de 104,51 y pagaríamos en total 3.762,36 euros, casi 800 más de los que pedimos. Por la misma cantidad, en un préstamo rápido de Caixabank, la entidad socia de Movistar Money, pagaríamos de más 482,24 euros, sensiblemente menos dinero, puesto que la TAE es el 10,386.
Pero el verdadero problema del crédito de Movistar Money puede llegar cuando dejemos de pagar alguna de las mensualidades, ya que en ese caso seríamos penalizados con 30 euros de multa, además de la adición al tipo de interés nominal (TIN) de dos puntos porcentuales por interés por demora. Es decir que en la mensualidad atrasada tendríamos que pagar en lugar del 15,35% un 17,35% de TIN. Si la demora es de varios meses, pongamos cinco, se nos pueden acumular entre penalizaciones e intereses por demora más de 200 euros extra.
Además, Telefónica se reserva el derecho de cancelar el préstamo unilateralmente y exigirnos el pago total de la deuda más intereses de golpe; por si fuera poco, si somos usuarios de Caixabank, la sociedad entre estas entidades permitirá que nuestro banco nos pueda embargar el dinero adeudado de nuestras cuentas sin nuestro expreso permiso. Adicionalmente, si queremos cancelar la deuda por adelantado, intereses incluidos, deberemos hacerlo previo pago de una comisión del 3% sobre el importe pendiente de amortizar.
Por último, Telefónica Consumer Finance no está adherida a la junta arbitral de consumo, por lo que si tenemos algún problema o queja sobre el servicio o el préstamo, deberemos presentar nuestras reclamaciones ante el Servicio de Atención al Cliente de Telefónica, y ya sabemos lo que significa reclamar a una teleco... Si no resolvemos el problema, nuestro siguiente paso será ir al Banco de España para presentar nuestra protesta.
En resumen, la respuesta a Mikel es que puede estar tranquilo en cuanto a la solvencia del servicio y sus garantías, que son las máximas. Ahora bien, las condiciones del préstamo no se antojan entre las más ventajosas y le recomendamos pedir dinero directamente a su banco, puesto Movistar actúa como mero intermediario, no sin antes estudiar qué condiciones y qué TAE le coloca su entidad.
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