El Gobierno aprueba este martes en el Consejo de Ministros un plan de medidas para aliviar a los hipotecados vulnerables el impacto que va a tener la subida de los tipos de interés. El Ministerio de Asuntos Económicos, que dirige Nadia Calviño, prolongó las conversaciones con el sector bancario hasta altas horas de la noche de este lunes y finalmente anunció un paquete de cambios que deberán ahora refrendar los bancos. Se trata de tres grandes marcos de medidas que afectarán a un gran número de clientes afectados por el cambio en la política monetaria del Banco Central Europeo. El Gobierno estima que se beneficiarán un millón de hogares.
Hogares con una renta inferior a 25.200 euros
Estas son las familias que se considerarán vulnerables. En concreto, aquellas que cumpliendo con ese nivel de renta (tres veces el IPREM), dediquen más del 50% de su renta mensual al pago de la hipoteca. Para ellos se han diseñado las principales novedades, con la reforma del código de buenas prácticas que se aprobó en 2012. Estas son las medidas que les afectan:
- Reestructuración: Los deudores vulnerables tendrán la posibilidad de reestructurar el préstamo hipotecario con un tipo de interés más bajo durante la carencia del principal de cinco años. Se le aplicará un euríbor -0,1%, frente al euríbor +0,25% que se aplicaba hasta ahora. Además, se contempla la posibilidad de que se pueda solicitar una segunda reestructuración.
- Dación en pago: Se amplía en dos años el plazo que tienen estos deudores para solicitar la dación en pago de la vivienda. Hasta ahora el plazo era de doce meses desde que se solicita la reestructuración.
- Carencia: Quienes tengan que dedicar más del 50% de sus ingresos al pago de la hipoteca, podrán solicitar una carencia de dos años, con un tipo de interés más bajo durante este periodo.
- Ampliación del plazo: La reforma del código contempla ampliar hasta siete años el plazo de devolución de la hipoteca. El Gobierno considera que es una medida “necesaria” para aquellas familias que, con la subida de los tipos, tengan un nivel de esfuerzo hipotecario excesivo, lo que puede afectar a otros gastos.
Hogares con rentas de hasta 29.400 euros
Uno de los objetivos del Gobierno durante esta negociación era que no solo llegaran las medidas para los clientes más vulnerables, sino que alcanzara a un colectivo más amplio. Así, asegura el Gobierno que se quiere “facilitar a las familias una adaptación más gradual al nuevo entorno de tipos de interés”. Se trata de un nuevo código de buenas prácticas, distinto al anterior.
- Beneficiarios: Hogares con 29.400 euros de renta (tres veces y media el IPREM), con hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de este año y cuya carga hipotecaria sea superior al 30% de su renta y hayan tenido un aumento del 20% su gasto en la hipoteca.
- Congelación: Para este colectivo, las entidades financieras deberán ofrecer la posibilidad de congelar durante 12 meses su cuota y un tipo de interés menor sobre el principal aplazado.
- Alargamiento: Se plantea que se ofrezca una ampliación del préstamo de hasta siete años.
Medidas complementarias
- Cambio de hipoteca: Los bancos reducirán los gastos y comisiones para facilitar el cambio del tipo variable al tipo fijo.
- Amortización: Se eliminarán durante 2023 las comisiones por amortización anticipada.
- Educación financiera: Se incluyen medidas para promocionar la educación financiera y se reforzará el seguimiento de la aplicación de ambos códigos.