Economía habilitará al Banco de España para limitar la concesión de hipotecas según la renta y las garantías
El papel del Banco de España no fue el adecuado durante la crisis. En esta idea coincidieron las principales formaciones políticas en las conclusiones de la comisión de investigación de la crisis financiera. Los grupos hicieron patente en el Congreso la necesidad de reforzar el papel del organismo y dotarle de nuevas herramientas de control y supervisión.
La creación de un nuevo organismo macroprudencial, como recomendaba Europa y apuntaron algunas formaciones políticas en las citadas conclusiones, traerá consigo nuevos instrumentos para el Banco de España, tal y como pretende el Ministerio de Economía, que prepara una reforma de la ley que regula las actuaciones del organismo.
La medida más novedosa que se prepara es dotar al Banco de España de la autoridad para intervenir ante los posibles riesgos excesivos de las hipotecas. En concreto, según apuntan fuentes del Ministerio, se pretende vigilar que las condiciones del préstamo sean asumibles por el consumidor, según sus capacidades económicas y el valor del inmueble en garantía.
De este modo, el organismo podrá intervenir en el conocido en la jerga bancaria como Loan-to-value (LTV), que hace referencia al porcentaje del valor del inmueble que puede alcanzar la hipoteca. En la actualidad se tiene en torno al 80% el riesgo asumible y normal en el sector financiero, aunque en el pasado uno de los problemas fue la exposición a contratos que llegaban a superar el 100%.
El objetivo del Gobierno es que el Banco de España tenga una capacidad que vaya más allá de una mera recomendación de unos parámetros en los que se debiera situar el préstamo. La intención, señalan dichas fuentes, es que pueda intervenir cuando una entidad supere los límites de riesgo que se considere asumibles. Sin embargo, no avanzan cuál será su poder en este ámbito y se remiten al desarrollo que tenga el texto legislativo.
El Gobierno encuadra este cambio de herramientas para el Banco de España dentro de la creación de la nueva agencia de supervisión macroprudencial del sector financiero en España. Este nuevo organismo se creará por Real Decreto “pronto”, según las citadas fuentes.
Llevará por nombre Autoridad Nacional de Estabilidad Financiera (Anesfi) y unirá la capacidad de supervisión del propio Banco de España, de la CNMV y de la Dirección General de Seguros. Con esta creación se da respuesta a una recomendación comunitaria de que los estados cuenten con este tipo de organismo para llevar a cabo un mayor control de los posibles riesgos del sector financiero que afecten a la estabilidad.
Colchón de crédito anticíclico sectorial
Dentro del plan para el desarrollo normativo de Anesfi se incluye la intención de dotar de más herramientas al Banco de España. Además de la ya citada, el organismo podrá activar el conocido como colchón de crédito anticíclico sectorial. Este instrumento consiste en obligar a los bancos a acumular capital propio en periodos de crecimiento del crédito para asumir las eventuales pérdidas cuando el ciclo sea a la baja.
Hasta ahora ya contaba con la capacidad de utilizar este colchón en los casos en los que observase que el crédito estuviera creciendo de una manera demasiado alta a nivel acumulado. La diferencia es que ahora podrá activarlo si aprecia la desviación en un campo concreto, como pudiera ser el crédito hipotecario o al consumo.
De este modo, sin necesidad de que crezca a nivel global se podrá intervenir ante el crecimiento de alguno de estos factores. Por ejemplo, actualmente se ha visto que, mientras el volumen de dinero prestado en hipotecas sigue reduciéndose puesto que las amortizaciones superan a los nuevos contratos, el crédito al consumo crece a doble dígito. El Banco de España ha advertido de lo riesgos que esto conlleva y el aumento de la morosidad. Con esta nueva herramienta podría imponer colchones específicos al crédito al consumo si lo considerara necesario.
Estas herramientas nuevas también incluyen la capacidad de establecer límites máximos de exposición de las entidades a los créditos. Además, el Banco de España asumirá los instrumentos relativos al control de la exposición inmobiliaria, de las posibles pérdidas y otros asuntos que están contemplados en un reglamento de la UE de 2013. Un Real Decreto de 2017 le dio estas capacidades de manera temporal, a la espera de la implantación de dicho reglamento en la ley española.
Aunque todos estos instrumentos nuevos para el Banco de España están ligados al proceso de creación de la nueva autoridad macropudencial, Economía apunta que serán dos procedimientos diferentes. La Anesfi se desarrollará a través de Real Decreto y los cambios de instrumentos del Banco de España en otra ley. Economía confía en darles salida en las próximas semanas.
El Ministerio de Economía pretende acelerar en lo que queda de año una serie de medidas que acumulan meses y años de retraso. Es el caso de las transposiciones de leyes comunitarias a la regulación española, cuyo principal texto será la ley del crédito inmobiliario que se encuentra actualmente en la tramitación en el Congreso de los Diputados.
A ello se suma también la creación de la nueva autoridad de protección del consumidor financiero, que recogerá los sistemas de quejas de la CNMV, el Banco de España y la Dirección General de Seguros. Todavía no tiene fecha para su aprobación, pero la ministra Nadia Calviño avanzó esta semana que la intención es que sus decisiones sean “vinculantes” para las entidades financieras.
