Se conoce el Euribor, como un tipo de interés de las entidades bancarias, que se ceden dinero entre sí. La mayoría de las veces este valor es tomado en cuenta como referencia para el pago de hipotecas. El nombre de Euribor proviene de la expresión inglesa European InterBank Oferred Rate, que no es más que la oferta interbancaria europea. Su publicación es diaria, y cuenta con diversos plazos de caducidad diferentes.
Historia del Euribor
La data del Euribor viene desde el año 1999, considerando su aparición junto a la llegada del Euro. Anteriormente, se tenía una tarifa similar conocida como Aibor. Además de eso, se conocía otros tipos de referencia como la Fibor de Alemania y Francia. El importe de los intereses del Euribor hoy, viene determinado principalmente por la oferta y la demanda. Pero al final, intervienen diversos bancos europeos estableciendo así un tipo de interés en el mercado.
Existen muchos factores externos, que causan efectos significativos en la suma de los intereses del Euribor. Ejemplo de ello, el crecimiento económico, la inflación, la confianza y la solvencia bancaria. Es por ello, que el Euribor es una medida casi fija para el cálculo de préstamos y obligaciones. Inclusive existen hipotecas, donde se toma el Euribor sumado a un interés fijo.
La mayoría de los bancos que determinan el tipo de Euribor, son exclusivamente los que cuentan con mayor excelencia crediticia. La supervisión de la Federación de los Bancos Europeos, es la encarga de determinar el banco que remitirá los datos para el Euribor.
Existen diversos tipos de Euribor que atienden el plazo del cálculo. En el caso de las hipotecas, se tratan de nueve plazos de periodicidad los cuales son:
- Plazo diario.
- Plazo de una semana.
- Plazo de dos semanas.
- Plazo de un mes.
- Plazo de dos meses.
- Plazo de tres meses.
- Plazo de seis meses.
- Plazo de doce meses.
Para el cálculo de esos plazos se toma como medida los tipos de intereses de los entes bancarios. Estas entidades, son elegidas por la Federación de los Bancos Europeos. Los cuales, eliminan el 15 % de los valores altos y bajos, redondeando este resultado en tres decimales próximos al promedio y aplicándolo a las once de la mañana.
¿Qué sucede si el Euribor está en negativo?
Cuando nos encontramos un escenario, en donde el valor de referencia del Euribor hoy, está en estado negativo. Suele significar, que las entidades bancarias se pagan entre sí para guardar el dinero y no dar liquidez a los clientes. Es por esto, que el mercado actual se encuentra impregnado de esta liquidez respaldada por las políticas del BCE.
En ese caso, los entes bancarios, comienzan a cobrarse para aceptar dinero prestado. Dando de esta manera, facilidad de depósito pasando a convertirse en saldo negativo. Lo que quiere decir, que mantienen una medida que hace que los bancos liberen dinero, pero a modo de préstamo.
Los bancos empiezan a conceder hipotecas con intereses variables ligadas al Euribor. Esto significa, que calculan los intereses y le suman el porcentaje del Euribor. De esta manera, con el índice negativo, lo que debe hacer es tan solo restarlo. Ejemplo, si el indicador cierra en negativo, y la hipoteca tiene una referencia del 1%, a la final pagarás para la cuota menos de ese porcentaje.
Como lógica el Euribor con saldo negativo, beneficia a las familias que cuentan con hipotecas bajo su régimen. Los créditos otorgados, casi siempre son examinados cada seis meses o incluso cada año. Cuando el titular del préstamo, contrata por un año bajo ciertas amortizaciones, con el referencial Euribor. En el caso de que el mismo se transforme en negativo, provocará que el precio de esas cuotas baje significativamente.
Ventajas de las hipotecas bajo el régimen Euribor
Aun cuando, existen muchos índices para calcular una hipoteca el Euribor hoy, es el más usado. Por lo cual, su utilidad se ha generalizado e inclusive se han establecido comparaciones con los demás. Tanto así, que se cree que es mucho más sencillo para comprender y estar al tanto de su evolución.
Eres acreedor de una hipoteca del tipo variable, bajo la referencia del Euribor. En este caso, tienes la ventaja de que pagarás una cuota concerniente con la estipulada en los mercados. Como ejemplo si la hipoteca fija desciende los intereses, deberás pagar lo mismo. Mientras que las cuotas de las hipotecas variables se convierten en menos. Lo que sí debes tener en cuenta, es que si los intereses suben también lo harán las cuotas.
Es por ello, que en ciertas ocasiones las hipotecas variables referenciadas por el Euribor, resultan ser más económicas. Esto debido, a que las mismas son consideradas como un menor riesgo para la entidad bancaria. Por lo tanto, los bancos no se expondrán a la posibilidad de subir los intereses mientras que cobren menos de lo que realmente seria.